三者险的保费是否包含不计免赔险？

三者险的保费是否包含不计免赔险需结合车险改革时间节点来看：2020年车险综合改革后投保的三者险，保费已默认包含不计免赔责任，无需额外购买；而改革前或2025年部分新规调整场景下，不计免赔曾是独立附加险或需单独勾选。

2020年改革是关键分界点——此前不计免赔作为附加险存在，车主需额外付费才能享受“事故后无需承担免赔额”的保障；改革后该责任直接纳入三者险主险条款，只要投保三者险，无论选择多少保额，保障范围里都自动涵盖不计免赔，保险公司不再按事故责任比例扣除免赔金额。不过需注意，2025年部分地区或保险公司的新规调整中，可能出现不计免赔需单独勾选的情况，投保时需仔细核对条款，避免因规则变化影响保障权益。

2020年改革是关键分界点——此前不计免赔作为附加险存在，车主需额外付费才能享受“事故后无需承担免赔额”的保障；改革后该责任直接纳入三者险主险条款，只要投保三者险，无论选择多少保额，保障范围里都自动涵盖不计免赔，保险公司不再按事故责任比例扣除免赔金额。不过需注意，2025年部分地区或保险公司的新规调整中，可能出现不计免赔需单独勾选的情况，投保时需仔细核对条款，避免因规则变化影响保障权益。

从保障逻辑看，不计免赔的核心作用是填补主险的“免赔缺口”。改革前，若未附加不计免赔，车主可能因事故责任比例承担5%-20%的自付金额；改革后这一规则失效，投保三者险即默认享受全额赔付（在保额范围内）。这种变化直接提升了三者险的保障力度，也简化了投保流程，车主无需再为“是否加不计免赔”额外决策，只需聚焦保额是否匹配自身风险需求。

投保时需特别注意操作细节：无论新保还是续保，都应仔细查看三者险的保障责任清单，确认“不计免赔”是否已明确列入主险责任，避免被误导额外购买已包含的服务。尤其是2025年新规调整地区的车主，若遇到需单独勾选不计免赔的情况，需结合自身驾驶习惯评估是否附加——若日常行驶环境复杂、事故风险较高，勾选后可进一步降低自付风险；若驾驶记录良好、风险较低，也可根据条款灵活选择。

理赔环节也需牢记免责边界：即便包含不计免赔，若事故属于三者险免责范围（如酒驾、毒驾导致的事故，或第三者间接损失），保险公司仍有权拒赔。因此，车主需提前了解免责条款，避免因自身行为违规导致保障失效。

整体而言，三者险与不计免赔的关系随车险改革动态调整，核心是为车主提供更清晰、更贴合需求的保障选择。2020年改革后“默认包含”的规则是主流，但2025年的局部调整也提醒车主：投保前核对条款、明确保障范围，才是确保自身权益的关键。无论规则如何变化，聚焦保障本质、理性评估风险，才能让车险真正发挥“风险兜底”的作用。

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